Les Meilleurs PER banque ou assurance : quelles options s’offrent à vous ?
En 2025, la préparation de la retraite est un enjeu majeur pour les épargnants français, et le choix du Plan d’Épargne Retraite (PER) constitue une décision cruciale. Face à la multitude d’options offertes par les banques et les compagnies d’assurance, comment s’y retrouver pour sélectionner le meilleur PER adapté à ses besoins ? Cet article propose une analyse détaillée des différentes options, en passant en revue les critères à considérer, les frais associés et les performances des divers fonds. Grâce à une plongée dans les spécificités des PER bancaire et assurantiel, il sera possible d’identifier les choix les plus avantageux pour optimiser son épargne retraite. Entre rendements attrayants et avantages fiscaux, découvrons ce que 2025 réserve aux épargnants français.
Comparatif des PER proposés par les banques et les assurances
Le choix entre un PER bancaire et un PER assurantiel repose principalement sur les différences structurelles et tarifaires inhérentes à chacun. Les banques offrent généralement des PER sous forme de comptes-titres, tandis que les assurances proposent des contrats avec une composante assurantielle. D’une manière générale, les frais associés aux PER bancaires sont souvent inférieurs, notamment en raison de l’absence de réseau physique, ce qui permet de réduire les coûts fixes. Cette caractéristique se répercute directement sur l’épargnant à travers des frais moindres sur les versements et la gestion.
En revanche, les PER assurantiels bénéficient de l’expertise patrimoniale des compagnies d’assurance et intègrent souvent des garanties supplémentaires, comme la garantie décès. Ils offrent aussi une plus grande diversité de modes de gestion et des options de sortie en rente plus variées, incluant des rentes viagères garanties. Chaque type de PER comporte donc ses propres atouts et inconvénients, rendant leur comparaison nécessaire pour faire un choix éclairé.
Anatomie des frais associés aux PER
Les frais sont un paramètre essentiel à étudier lors du choix d’un PER. En 2025, la transparence s’est améliorée grâce à des exigences de standardisation des tableaux de frais publiés par les distributeurs. Ces frais incluent généralement :
- Frais de versement: souvent négociables, ils peuvent aller jusqu’à 5 % mais sont fréquemment offerts par les banques.
- Frais de gestion: variant selon le mode de gestion choisi, ils oscillent entre 0,50 % et 1 % de l’encours géré.
- Frais d’arbitrage: pour les changements de répartition entre les différents supports du PER, généralement compris entre 0 % et 0,75 % par opération.
Par ailleurs, les assurances peuvent imposer des frais d’arrérage lors de la mise en place d’une rente, qui méritent une attention particulière. Une politique tarifaire avantageuse se traduit par des coûts de gestion limités, permettant à l’épargnant de maximiser la croissance de son plan épargne.
Options de sortie et diversité des supports d’investissement
La sortie du PER est une étape cruciale de la gestion de l’épargne retraite, avec divers modes disponibles : le capital, la rente viagère, ou une combinaison des deux. Les distributeurs proposent également de nombreuses options en rente telles que les rentes à annuités garanties, réversibles, ou avec options d’indexation, selon les besoins spécifiques de l’épargnant.
La diversité des supports d’investissement est un autre critère de sélection pertinent. Un PER offrant une gamme étendue d’unités de compte permet une meilleure diversification de l’épargne. En 2025, les options incluent fréquemment des fonds en euros performants, des ETF, des SCPI, ainsi que des fonds labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable). Par exemple, des contrats comme le PER Linxea Spirit proposent jusqu’à 820 fonds, se classant ainsi parmi les plus riches du marché.
Performance des fonds en euros et gestion pilotée
La performance est un élément clé lors de l’évaluation des meilleurs PER. Les taux de rendement des fonds en euros, souvent considérés comme des supports sécurisés, témoignent de la solidité de l’offre d’une compagnie. En 2025, par exemple, Garance Mutuelle affiche un taux de 4,5 % pour son fonds euros, un des meilleurs du marché.
La gestion pilotée, qui délègue l’allocation des actifs à un gestionnaire professionnel, peut aussi être une option stratégique. Adaptée aux plans à long terme comme ceux de la retraite, elle optimise l’exposition aux titres boursiers et offre souvent de meilleures performances historiques. Des contrats comme celui de Yomoni Retraite+ se positionnent sur ce segment avec des gestions pilotées performantes, intégrant des fonds recyclés d’ETF ou multi-actifs pour maximiser le potentiel de rendement.
Critères de choix pour sélectionner le meilleur PER
Choisir le meilleur plan d’épargne retraite implique d’évaluer plusieurs critères essentiels conformes à ses objectifs personnels. Les frais sont bien entendu prépondérants, tout comme la diversité des supports d’investissement permettant de répartir judicieusement les risques. Un autre critère décisif est la flexibilité des sorties, notamment les options de rente viagère ou de capital, qui correspondent directement à vos besoins à la retraite.
En 2025, les PER offrent des outils innovants comme la garantie plancher décès, adaptable à chaque situation familiale, garantissant aux bénéficiaires de percevoir au moins le capital initial. Les services en ligne sont également un atout important, facilitant la gestion à distance de son PER. Ainsi, un bon choix repose sur une information complète, claire, et l’évaluation de la compatibilité des options avec ses ambitions financières à long terme.
Exemples pratiques et conseils pour s’orienter
Pour simplifier le choix, voici quelques cas pratiques :
- Indépendants et TNS (Travailleurs Non Salariés) : un contrat comme le AMPIL-PER Liberté, avec une faible structure de frais, peut se révéler très avantageux grâce à sa prise en charge des cotisations en cas de cessation d’activité.
- Petits investisseurs : des options accessibles comme garance vivacité, avec un versement initial de seulement 50 euros, favorisent une entrée progressive dans l’épargne retraite.
Afin de prendre une décision éclairée, il est conseillé de simuler différentes hypothèses de rendement et d’effectuer des entretiens avec des conseillers pour ajuster votre stratégie au fil des années.
Les impacts fiscaux des PER en 2025
Un des atouts majeurs des PER est leur aspect fiscal. En 2025, les épargnants peuvent déduire les versements de leur revenu imposable, dans la limite du plafond légal (37.094 euros pour les salariés et jusqu’à 87.135 euros pour les TNS). Cette déduction peut représenter une économie d’impôt significative, surtout pour les contribuables dans les tranches d’imposition les plus élevées.
En cas de sortie en rente, la fiscalité appliquée est celle des rentes viagères à titre gratuit. En revanche, une sortie en capital est soumise à l’impôt sur le revenu, avec des prélèvements sociaux sur les gains. Notons aussi la possibilité d’opter pour la non-déduction initiale, modulant ainsi l’imposition future selon le régime des rentes viagères à titre onéreux.
Stratégies de sortie et optimisation fiscale
Une stratégie efficace inclut la planification des sorties anticipées, que ce soit pour l’achat de la résidence principale ou en cas d’événements imprévus. Dans ces cas, la fiscalité est partiellement ou totalement allégée, permettant au capital de conserver sa pleine valeur. Cette flexibilité est un élément déterminant pour ajuster son plan selon les aléas de la vie.
Il est recommandé de se renseigner sur les meilleures pratiques fiscales et d’explorer, avec un expert, des stratégies d’optimisation pour maximiser le rendement et les avantages du PER tout au long de la phase d’épargne et à l’approche de la retraite.
Quels sont les principaux avantages fiscaux d’un PER ?
Les principaux avantages fiscaux incluent la déduction des versements du revenu imposable et une imposition réduite lors de la sortie en rente.
Est-il possible de changer de gestion une fois le PER ouvert ?
Oui, la plupart des PER permettent de basculer entre gestion libre et pilotée, selon l’évolution des besoins et des marchés.
Que se passe-t-il en cas de décès avant la retraite avec un PER ?
Une garantie plancher décès peut garantir aux bénéficiaires de récupérer au moins le montant initialement investi, sous réserve de l’option choisie.
